リフォームローンと住宅ローンの違いは？低金利で賢く借り換えて工事費を捻出する方法
「古い家をリフォームしたいけれど、まとまった現金を用意するのは大変……」
「リフォームローンって金利が高いイメージがあるけれど、もっとお得に借りる方法はないの？」
大切なマイホームをメンテナンスして長く住み続けるために、避けて通れないのが「お金」の問題ですよね。実は、リフォーム資金を調達する方法は一つではありません。
選択肢を間違えると、支払う利息の総額で数百万円もの差が出てしまうこともあります。特に、すでに住宅ローンを返済中の方は、「借り換え」という裏技を使うことで、リフォーム費用を実質的に低負担で捻出できる可能性があるのです。
この記事では、リフォームローンと住宅ローンの決定的な違いから、賢く低金利で資金を確保する具体的なステップまで、専門的な知識を分かりやすく解説します。
1. リフォームローンと住宅ローンの徹底比較
まずは、リフォームローンと住宅ローンの特徴を比較してみましょう。それぞれにメリット・デメリットがあるため、自分の状況にどちらが合っているか見極めることが大切です。
| 項目 | リフォームローン | 住宅ローン（リフォーム一体型） |
| 金利 | 年 2.0% ～ 5.0% 程度（高め） | 年 0.3% ～ 1.5% 程度（低め） |
| 借入限度額 | 500万円 ～ 1,000万円 程度 | 数千万円（物件評価額による） |
| 返済期間 | 最長 10年 ～ 15年 程度 | 最長 35年 |
| 審査のスピード | 比較的早く、提出書類も少なめ | 厳格で時間がかかる |
| 担保の有無 | 基本的に不要（無担保） | 必要（抵当権の設定） |
リフォームローンの特徴
無担保で借りられるため、手続きが非常にスムーズです。「給湯器が壊れた」「トイレだけ新しくしたい」といった数十万円から数百万円規模の小規模・中規模修繕に向いています。ただし、住宅ローンに比べると金利が高く、返済期間が短いため、毎月の返済額が大きくなりがちなのが難点です。
住宅ローンの特徴
圧倒的な「低金利」が最大の魅力です。家を購入する際だけでなく、大規模なフルリフォーム（リノベーション）を行う際にも利用できます。担保が必要になるため、登記費用や事務手数料などの諸費用がかかりますが、借入額が大きい場合は利息の差額で十分に元が取れます。
2. 賢い人はやっている！「借り換え」で工事費を捻出する仕組み
現在、住宅ローンを返済中の方に最もおすすめしたいのが、**「住宅ローンの借り換え時にリフォーム資金を上乗せして一本化する」**という方法です。
例えば、以下のようなケースを想像してみてください。
現在の状況： 10年前に金利 1.5% で借りた住宅ローンの残高が 2,000万円ある。
リフォームの希望： キッチンと外壁塗装で 500万円必要。
対策： 現在より低金利（例：0.5%）の住宅ローンへ借り換え、同時に 500万円のリフォーム資金も合算して「計 2,500万円」を借りる。
この方法のメリット
金利が劇的に下がる： 本来なら高い金利のリフォームローンで借りる分まで、住宅ローンの超低金利が適用されます。
月々の支払いを抑えられる： 返済期間を長く設定し直すことで、リフォーム前と月々の返済額がほとんど変わらない、あるいは安くなるケースもあります。
家計管理が楽になる： 住宅ローンとリフォームローンの二重払いを防ぎ、引き落としを一つにまとめられます。
3. 低金利で借りるための具体的なステップ
リフォーム資金を賢く調達するためには、事前の準備が欠かせません。
① リフォームの見積もりを取る
まずは「いくら必要なのか」を確定させます。銀行の審査には、施工会社が発行した正式な見積書が必要です。複数の業者から相見積もりを取り、適正価格を把握しておきましょう。
② 現在のローン残高と金利を確認する
手元にある返済予定表を確認し、「残高」「残り期間」「現在の金利」を把握します。一般的に**「金利差が 0.5% 以上」「残高が 1,000万円以上」「返済期間が 10年以上」**ある場合、借り換えのメリットが出やすいと言われています。
③ 複数の金融機関を比較する
メガバンク、地方銀行、ネット銀行など、金融機関によって「リフォーム一体型ローン」の条件は異なります。保証料の有無や団信（団体信用生命保険）の内容もあわせて比較しましょう。
4. 住宅ローン控除（減税）の活用を忘れずに！
一定の要件を満たすリフォームを行った場合、**「住宅ローン控除」**が適用される可能性があります。
断熱改修（省エネ）
バリアフリー改修
耐震改修
一定規模以上の増改築
これらの工事をローンで行うと、年末のローン残高の一定割合が所得税から控除され、大きな節税になります。借り換えによって一本化したローンも対象になる場合が多いため、確定申告の手続きを忘れずに行いましょう。
5. 注意点：借り換え・一本化の落とし穴
メリットの多い借り換えですが、注意すべき点もあります。
諸費用が発生する： 銀行の事務手数料、印紙代、抵当権の設定に必要な司法書士への報酬などで、数十万円単位の現金が必要になることがあります。
審査が再度行われる： 転職して間もない場合や、収入が大きく変動している場合、審査に通らないリスクもあります。
完済年齢の制限： 返済期間を延ばす際、完済時の年齢（一般的に 80歳前後）を超えないように注意が必要です。
6. まとめ：あなたのケースに最適な方法は？
「古い家のリフォーム＝高いローン」と決めつける必要はありません。
100万円〜300万円程度の部分的なリフォームであれば、手続きの簡単な「リフォームローン」が手軽です。
500万円を超える大規模改修や、住宅ローン返済中の方であれば、低金利な「住宅ローンへの借り換え・一本化」が圧倒的にお得になります。
家のメンテナンスは、早めに行うほど構造の劣化を防ぎ、結果として将来の支出を抑えることにつながります。まずは現在のローンの状況を確認し、どの方法が最も「総支払額」を減らせるのかシミュレーションしてみることから始めましょう。
理想の住まいを、無理のない資金計画で手に入れてくださいね。